厦门网讯（文/厦门晚报记者 张诗 图/记者 陈立新）“三年定存到期了，最近要找产品续存才发现，存款利率竟然下降了那么多！”市民陈先生遗憾地说，三年前的定期存款利率是3.5%以上，现在已经跌破2%，可惜当年没有存五年。市民汪女士同样偏好定期存款，她也说：“去年9月，存款利率已经降了，我还想着之后可能会升上来，没想到又降了，看来年终奖得找新的去处了。”

　　银行存款保本保收益，但利率下降，意味着老百姓的收益缩水了。投资者该如何打理好自己的“钱袋子”？业内人士建议，投资者可及时调整资产配置。

　　去年历经三轮降息 大行三年期定存利率跌破2%

　　2023年以来，国有银行及商业银行的存款利率经历了三轮降息。去年6月和9月，6家国有银行和12家全国性股份行先后两次下调人民币存款利率，并带动中小银行存款利率下调。在2023年接近尾声时，新一轮存款降息再度引发市场广泛关注。

　　2023年12月23日起，工行、农行、中行、建行、交行这5家国有银行的定期整存整取三年期和五年期均下调25个基点，分别从2.2%降至1.95%，从2.25%降至2.00%；两年期下调20个基点至1.65%；三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，下调后分别降至1.15%、1.35%和1.45%。通知存款挂牌利率下调20个基点，零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点。以定存100万元三年期为例，这轮“降息”后，利息将少7500元；定存五年，利息将少12500元。

　　随后，多家股份制行也相继从2023年12月25日起下调人民币存款挂牌利率。从调整幅度来看，大部分股份行的下调幅度与大行类似，一年定期存款利率下调10个基点，两年期下调20个基点，三年和五年期降幅最高为25个基点。下调后，多家股份制银行一年期整存整取定存挂牌利率为1.65%，相比大行1.45%的利率高20个基点。近期，各地的城商银行陆续跟进，如厦门银行的理财经理开始在朋友圈预告，该行在1月15日起下调存款利率。

　　准备存款的市民可得抓紧时间了。不过，高利率并非人人都能享受。“我行三年期的存款利率最高3.15%。”位于仙岳路的一家厦门银行网点理财经理透露，3.15%的年化利率需要满足一定的条件，如起存金额不少于20万元的新客及新资金，或是金额不低于10万元的50周岁以上客户。

　　稳健理财寻找替代品 投资者选择将存单变保单

　　存款利率下降后，投资者可以找到稳健理财的替代品吗？记者近日走访我市多家金融机构了解到，不少投资者开始寻找收益更高的理财产品，出现了“存款搬家”的现象。

　　例如，不少原本偏好定存理财的市民纷纷转战年金保险产品。在嘉禾路上的一家国有银行的理财经理透露：“对于比较保守的客户，尤其是中老年客户，新阶段我们会重点推荐增额终身寿险、分红险等储蓄型保险产品。也有不少年轻客户转投黄金积存、储蓄国债等产品，不再只追求短期收益，而是拉长投资周期，以提前锁定较高收益。”

　　记者了解到，也有投资者发现近期银行推出的现金管理类理财产品利率走高，暂时先将资金投放这类产品。市民吴先生告诉记者，这类产品具有流动性好、风险低、收益稳定，很适合作为稳健投资的暂时替代品，如他最近购买的一款天天增利现金管理产品，1月4日的七日年化收益率达到5.02%。据悉，招行、平安、兴业等银行均在近期推出了多只七日年化收益率超3%的现金管理类理财产品。

　　存款利率仍有下调空间 投资者可灵活配置资产

　　民生银行首席经济学家温彬指出，在金融让利实体、银行净息差持续承压的背景下，存款利率下行仍是大势所趋，新发和存量贷款利率的不断下行，更提高了银行负债端成本控制的必要性。

　　存款利率下降后，投资者该如何打理好自己的“钱袋子”？厦门农商银行CFP（国际金融理财师）持证人刘凌燕表示，今年，追求稳健收益的投资者可从两个方面考虑：一方面是尽量缩短投资期限，如一部分资金投放现金管理类产品，捕捉新的投资时机；另一方面，考虑拉长投资期限，选择三年期、五年期的产品，通过时间抚平短期的收益率下降波动。“目前，不管投资短期还是长期的产品，都可以在一定程度上避过未来固收类产品收益下跌的风险。”刘凌燕建议，定期存款的利率仍有下降的空间，投资者可适当减少资金配置的比例，缩短定存的期限，待权益类市场出现新机会时及时转出。此外，可以期待一下股市复苏，投资者可尝试一部分资金定投指数基金。

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